En los Estados Unidos el historial de crédito de toda persona está vinculado con su número de seguro social. El historial de crédito revela sus patrones de conducta al obtener préstamos o créditos, la su puntualidad en el pago de los mismos, cuántas veces hace un pago tardío y si tiene algún préstamo impagado.
Si tiene un mal historial de crédito o no tiene siquiera historial de crédito, no solo es posible que no pueda obtener un préstamo, sino que puede que tenga problemas al obtener un apartamento, servicio telefónico, trabajo, tarjetas de crédito, suministro eléctrico, etc. Las notas negativas en su historial de crédito normalmente duran siete años.
Establecer su historial de crédito es como el problema del huevo y la gallina. Los prestamistas le prestan dinero a personas que tienen un buen historial de crédito y un crédito establecido. Sin embargo, si nadie le da crédito, ¿cómo puede establecer su historial de crédito?
Puede que ciertas entidades no le den una tarjeta de crédito de ningún tipo a menos que haya estado en los Estados Unidos durante al menos seis meses.
Puede que reciba ofertas de tarjetas de crédito en el correo. Eso no significa necesariamente que esté aprobado automáticamente para recibir una. Aún tiene que cumplir sus criterios de elegibilidad, y se la pueden denegar.
Su solvencia o capacidad crediticia debe determinarse según criterios relacionados con su capacidad y su disposición a devolver sus deudas. No se le puede discriminar por razón de su género, raza, religión, estado civil, nacionalidad de origen, edad, o por su depender de subsidios públicos.
Si le deniegan un crédito, el prestamista debe ofrecerle una explicación por escrito del motivo o darle instrucciones para recibir un informe de crédito gratuito por cada denegación, siempre que lo obtenga en los 60 días posteriores a la denegación.
No solicite demasiadas tarjetas de crédito al mismo tiempo. Siempre que se formula una consulta a la agencia de información crediticia acerca de su historial de crédito, su informe de crédito lo reflejará. Estas entradas también se consideran “duras” o “blandas”. Las entradas “duras” son las que inició cuando solicitó crédito. Las entradas “blandas” son aquellas que los prestamistas iniciaron ala tratar de darle el préstamo. Si hubiera demasiadas entradas “duras” en su historial de crédito, sin lugar a dudas afectará a su calificación de crédito y la bajará aún más.
Cuentas bancarias
Abra al menos una cuenta corriente y si es posible una cuenta de ahorro. Si no tiene ninguna cuenta bancaria ni historial de crédito alguno, no tiene ninguna credibilidad para los prestamistas. Una vez que abra una cuenta bancaria, no sobregire su cuenta ni permita que ningún cheque resulte devuelto o rebotado.
Aunque las cuentas bancarias en realidad no forman parte de su historial de crédito, los prestamistas pueden examinarlas para ver cómo gestiona su dinero.
A su nombre
Alquile un apartamento, obtenga un servicio telefónico u otros servicios públicos a su nombre. Asegúrese de pagar las facturas puntualmente.
Si se muda, asegúrese de cancelar todos los servicios que estaban a su nombre.
Historial de empleo y residencia
Cuando no tiene historial de crédito, los prestamistas tienen que considerar otros factores como su historial de empleo y su historial de residencia. Si tiene un buen trabajo con un salario estable, es mejor que si ha cambiado de trabajo a menudo recientemente. Si estuvo desempleado durante algún tiempo, podría perjudicar su capacidad para obtener crédito.
Si ha vivido en la misma casa durante bastante tiempo, sus probabilidades de obtener crédito son mucho mayores que si se ha estado mudando con frecuencia. Si acaba de llegar a los Estados Unidos, o si su trabajo de asesoría le requiere que se traslade por todo el país, es probable que no tenga muchas opciones de obtener crédito.
Tarjetas de compra
Puede acercarse a una gasolinera local y preguntar si le pueden dar una tarjeta para gasolina. También puede intentar solicitar una tarjeta de compra en tiendas locales como Target, Sears, JC Penny, Macy’s, Kohl’s, etc. Este tipo de tarjetas son relativamente fáciles de conseguir. Cuando tenga algunas de estas tarjetas (no agarre muchas), pague el saldo completo cada mes.
Antes de obtener una de estas tarjetas, averigue si reportan o no a una agencia de crédito, porque si no lo hacen, no tiene sentido obtener dicho crédito si está tratando de establecer su historial de crédito.
Una vez que haya establecido un buen historial de crédito y tenga tarjetas de crédito en condiciones, cancele todas las tarjetas de compra de las tiendas, pues suelen tener altas tasas de interés y la mayoría solo pueden usarse en la tienda que las expide.
Tarjetas con garantía
Una vez que haya establecido un poco de historial de crédito con las tarjetas de tiendas, puede intentar solicitar una tarjeta de crédito en su banco. Si se la deniegan, puede solicitar una tarjeta de crédito con garantía. Con una tarjeta con garantía, solo recibirá una línea de crédito igual a la cantidad de dinero que ha depositado en el banco. Por consiguiente, si no paga el saldo completo, el banco ya ha recaudado su dinero por adelantado, y no corre el riesgo de que incurran en impagos.
Asegúrese también de que el emisor de la tarjeta con garantía reporta a las agencias de crédito.
Puede que le cobren un cargo por solicitud y/o un cargo de procesamiento.
DCU, American Express
También puede intentar solicitar una tarjeta de crédito en Digital Federal Credit Union (DCU por sus siglas inglés).
También puede intentar solicitar una tarjeta de crédito de American Express. Con su tarjeta clásica, tiene que pagar el saldo completo cada mes y no hay crédito rotativo, por lo que es relativamente fácil que se la aprueben. Una vez se verifica la solicitud inicial, pueden pedirle una carta de empleo (carta de su trabajo confirmando su categoría laboral y su remuneración) para verificar su salario.
Préstamos
Si ha conseguido obtener un préstamo (como un préstamo para un auto) aportando documentos como su carta de empleo, recibos de salario, etc., establecerá un buen historial de crédito mucho más rápido si efectúa sus pagos puntualmente. Algunas personas toman préstamos (incluso si no tienen una necesidad financiera) solo para construir su historial de crédito. A los recién llegados puede parecerles extraño, pero a veces es realmente necesario y muy importante.
Co-firmante
Si es posible, puede pedir a alguien que ya tiene un buen historial de crédito en EEUU que sea su co-firmante. Tendrá que ser muy cuidadoso y realizar sus pagos puntualmente, porque si no efectúa un pago, el co-firmante tendrá la responsabilidad financiera de tener que efectuarlo él mismo. Si ninguno de los dos paga, perjudicará el historial de crédito de los dos. Cuando solicite crédito, asegúrese de que la solicitud esté a nombre de los dos, no solo a nombre de la otra persona, porque si no, nunca establecerá su historial de crédito.
Estudiantes
Si es estudiante y tiene pocos ingresos o ningún ingreso, puede que no reúna los requisitos para obtener tarjetas de crédito. Sin embargo, en los campus universitarios se promocionan muchas compañías de tarjetas de crédito. La mayoría de estas tarjetas de crédito especiales tienen un límite de crédito muy bajo. Sin embargo, estas tarjetas se emiten sabiendo que los estudiantes tienen muy poco o ningún historial de crédito. Asegúrese de mencionar en la solicitud que es estudiante a tiempo completo. Una vez que consiga una de estas tarjetas y construya su historial de crédito, podrá obtener otras tarjetas de crédito normales.
