Estados Unidos cuenta con más de 5.000 bancos comerciales e instituciones de ahorro.
Probablemente esté familiarizado con los bancos de su país y se pregunte si los bancos de Estados Unidos funcionan de forma diferente.
En pocas palabras, sí. Sigua leyendo para una explicación más profunda.
¿Cómo funcionan los bancos en Estados Unidos?
El sistema bancario estadounidense está estructurado según los mismos principios que los demás bancos del mundo.
Deposita su dinero en su cuenta bancaria para su custodia, de la que puede obtener intereses y realizar transacciones en cualquier momento. Los bancos prestan una parte de sus fondos a bancos e instituciones asociadas. A medida que el volumen de depósitos se multiplica y los ciclos de préstamos continúan, el dinero de los bancos impulsa el crecimiento económico.
Pero, ¿cómo generan dinero? Los ingresos provienen de los intereses y las comisiones de las tarjetas de crédito y los préstamos.
Los tipos de interés que se cobran son más altos que los que se reparten. Por ejemplo, el tipo de interés que recibe por sus ahorros es del 0,5%, y el que paga por una hipoteca es del 3%. El banco se lleva el 2,5% de diferencia.
No se confunda si ve que los bancos mencionan la tasa de porcentaje anual (APR) y la tasa de rendimiento anual (APY) en lugar de los tipos de interés. La TAE es lo que se paga en los préstamos. El APY es lo que se acumula anualmente en sus depósitos.
Dependiendo del banco, el APY puede ser el mismo o estar separado del tipo de interés de los ahorros. Los intereses pueden ser pagados a corto plazo, mientras que el APY puede dejarse para componer.
Con el tiempo, el interés crece sobre el depósito más el interés anual. Se conoce en los círculos financieros como “el poder de la capitalización”. Los 1.000 dólares que tiene hoy en su cuenta se convertirán en 13.725,50 dólares en 10 años si deposita 100 dólares mensuales y obtiene un APY del 1%.
Los tipos de interés son muy variados y dependen de la naturaleza del banco y de la cuenta. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) fija un tope nacional de tipos el tercer lunes de cada mes.
Tipos de bancos en Estados Unidos
Los bancos ofrecen un gran número de servicios. Hay entidades dedicadas a algunos, mientras que otros son departamentos dentro del establecimiento. En Estados Unidos existen ocho grandes categorías de bancos.
1. Banco central
El banco central es la autoridad gobernante, que es el Sistema de la Reserva Federal en los EE.UU. Se formó en 1913 tras la aprobación de la Ley de la Reserva Federal.
La Reserva Federal tiene su sede en Washington D.C. y cuenta con el apoyo de 12 sucursales de los Bancos de la Reserva Federal. La red nacional está gestionada por el Consejo de la Reserva Federal.
Además de la supervisión, la Fed es responsable de la estabilidad del sistema bancario, del aumento del empleo y del patrocinio de otras organizaciones estadounidenses.
2. Bancos minoristas
El banco que utiliza para sus necesidades cotidianas es probablemente un banco minorista. Atienden a personas corrientes y a las pequeñas empresas, lo que los convierte en partidarios incondicionales del sector bancario estadounidense.
Los bancos minoristas ofrecen opciones de ahorro, préstamos personales y varios servicios centrados en el consumidor. Se puede acceder a ellos en persona, por teléfono o por Internet.
3. Bancos comerciales
Estos bancos ayudan a las operaciones industriales. Su oferta se adaptó inicialmente a las medianas y grandes empresas, pero ahora también incluye a los particulares. Se ocupan de los depósitos y los préstamos a mayor escala.
La banca comercial es responsable de más de 71.000 empresas y 1,8 millones de empleados. El sector depende de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
4. Bancos de inversión
Como su nombre indica, los bancos de inversión son los intermediarios de los inversores que compran y venden valores. Asesoran a los clientes sobre la estrategia de inversión.
También ayudan a los conglomerados en los aspectos financieros de las fusiones y adquisiciones, y en la entrada en el mercado de valores mediante ofertas públicas iniciales.
5. Bancos en línea
Son bancos que existen exclusivamente en Internet. No tienen sucursales. Sus servicios son similares a los de los bancos minoristas.
Sin los gastos de mantenimiento de los puntos de venta físicos, los bancos en línea ofrecen tipos de interés para el ahorro más altos que los de sus homólogos. Los clientes deben tener ciertos conocimientos tecnológicos para aprovechar al máximo las ventajas, pero no es nada que las nuevas generaciones no puedan gestionar.
6. Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro que son propiedad de sus miembros y están dirigidas por ellos. Ofrecen servicios similares a los de los bancos en cuanto a depósitos y préstamos para necesidades privadas.
La afiliación es obligatoria para convertirse en cliente. Una comunidad con denominadores comunes como una zona de residencia o un lugar de trabajo constituye una cooperativa de crédito.
Como las cooperativas de crédito son hiperlocales, prometen una atención individualizada y tipos de interés competitivos.
7. Asociaciones de ahorro y préstamo
Este tipo de asociación, también llamada institución de ahorro, se centra en la concesión de préstamos, especialmente para la compra de viviendas e inmuebles.
También funcionan en base a la afiliación, y cada participante posee una participación en el grupo. Además de los propietarios, las empresas y los organismos públicos también obtienen préstamos de las asociaciones de ahorro y préstamo.
8. Bancos en la sombra
Los bancos en la sombra son organizaciones alternativas como los fondos de cobertura y las compañías de seguros. Aunque se dedican a las finanzas, no están controladas.
Según el Fondo Monetario Internacional, los bancos en la sombra obtienen “fondos a corto plazo en los mercados monetarios y los utilizan para comprar activos con vencimientos a más largo plazo.” Es algo parecido a lo que hacen los bancos comerciales, sin la red de seguridad de la Fed.
Sisitema bancario dual
Los bancos estadounidenses siguen el modelo del sistema bancario dual, que se divide en bancos nacionales y bancos estatales. Los primeros operan bajo reglas federales, mientras que los segundos están dirigidos por normativas federales y estatales.
Ambos pueden operar desde cualquier estado del país. Los bancos nacionales deben constituirse con la palabra “nacional” o N.A. en el título. Los bancos estatales tienen prohibido usar estos o “federal” en su nombre.
¿Recuerdas que los bancos prestan a otros? La cantidad que pueden dar no es flexible. Está supervisada por la Fed, y aplicada por la FDIC y la OCC.
Los bancos necesitan mantener una reserva del 10%. Por cada 100 dólares recibidos, deben retener 10 dólares y pueden prestar 90 dólares. El siguiente banco tiene que retener 9 dólares antes de prestar 81. De esta manera, el dinero se mueve en la economía.
Tipos de cuentas bancarias
Dentro de los bancos nacionales y estatales, hay varias cuentas que sirven para diferentes propósitos.
1. Cuentas corrientes
Esta es la cuenta bancaria del estadounidense medio, que también se denomina cuenta de transacciones.
Incluye una tarjeta de débito que puede utilizarse para retirar dinero en efectivo en cajeros automáticos, un talonario de cheques para emitirlos y funciones de banca por Internet que permiten enlazar con monederos digitales de terceros.
Las cuentas corrientes están diseñadas para contener el dinero suficiente para los gastos diarios. No son adecuadas para reservas a largo plazo. Algunas exigen un saldo mínimo en la cuenta y cobran comisiones en caso de sobregiro.
2. Cuentas de ahorros
La gente construye su nido de riqueza a lo largo de los años en una cuenta de ahorros.
Estas cuentas no están pensadas para tener tanta liquidez como las cuentas corrientes, pero facilitan las transacciones regulares. Se ofrece una tarjeta de débito, ayuda presencial y servicios en línea. Sin embargo, los retiros son limitados.
Las cuentas de ahorro, o de acciones, son ventajosas no sólo por los buenos tipos de interés, sino también porque están garantizadas por un seguro federal. Eso es un interés sin riesgo.
3. Cuenta de mercado monetario
Muchos aspectos de las cuentas del mercado monetario (MMA) son similares a las cuentas de ahorro: acumulación de saldos bancarios, acumulación de intereses y servicios de caja. Los tipos de interés de las MMA suelen superar a los de las cuentas de ahorro.
También son comparables a las cuentas corrientes en cuanto al mantenimiento de un importe mínimo. Las tarjetas de débito, las transacciones en cajeros automáticos y la posibilidad de emitir cheques también forman parte del paquete.
En ese sentido, las MMA tienen lo mejor de ambas cuentas.
4. Cuenta de certificado de depósito
Si el dinero en una cuenta de ahorro se convierte en un fondo, la misma cantidad aumenta mucho más con una cuenta de certificado de depósito (CD).
Las cuentas de certificado de depósito funcionan bajo el lema de “abréla y olvídate”. Puede iniciar un depósito por tan sólo 30 días, pero los mayores beneficios los obtienes a largo plazo. Cuando termine el periodo establecido, recibirá la cantidad inicial depositada más los intereses.
La pega es que no puede retirar a su antojo antes del vencimiento. Si lo hace, incurrirá en una penalización y casi anulará cualquier ganancia. El efectivo en las cuentas de CD se asemeja a las inversiones.
En general, estas cuentas de rendimiento de intereses se consideran cuentas de tipo escalonado. El nivel indica la suma típica de los fondos mantenidos en la cuenta; cuanto más alto sea el nivel, más alto será el tipo de interés.
El límite de la tasa nacional de la FDIC se correlaciona con esto. Las cuentas corrientes y de ahorro se consideran niveles de 2.500 dólares. Tienen limites ligeramente más bajos que la cuenta de mercado monetario de 10.000 dólares y la cuenta de CD de 100.000 dólares.
Estos tipos de cuenta están asegurados hasta 250.000 dólares por la FDIC. Si una persona tiene más de una de estas cuentas, un saldo total de 250.000 dólares estará cubierto. Alguien con 100.000 dólares en tres cuentas significa que 50.000 dólares quedarán sin asegurar.
Habiendo tenido una visión general de cómo funcionan los bancos en EE.UU., usted está listo para elegir qué banco y qué categoría de cuenta le conviene más. Analice bien las opciones dentro de su selección antes de tomar una decisión.
