Un 401(k) es el plan de jubilación patrocinado por su empresa. La gran mayoría de estadounidenses invierte en este plan de pensiones contributivo para ahorrar para una jubilación feliz y tranquila. En marzo de 2020, 58 millones de estadounidenses tenían activos por un valor de 5,6 billones de dólares en 580.000 planes 401(k).
Tipos de planes 401(k)
Existen dos tipos de planes 401(k):
- 401(k) tradicional: las ganancias de la inversión no tributan hasta su retirada.
- 401(k) Roth: el empleado financia la inversión con el dinero disponible después de las deducciones fiscales. Lo prefieren las personas que prevén estar en una categoría tributaria más alta en el momento de la jubilación. Los retiros están libres de impuestos.
Independientemente de los planes elegidos, la mayoría de los estadounidenses prefirieron invertir en fondos de renta variable, seguidos por los fondos de fecha objetivo y los bonos.
¿Puede un no ciudadano invertir en un 401(k)?
Sí, si su empleador estadounidense lo ofrece. Las normas de retirada y transferencia de fondos son las mismas para los residentes que para los no residentes.
¿Cuánto puedo invertir anualmente en un 401(k)?
A partir de 2020, la contribución máxima anual es de 19.500 dólares si su edad es inferior a 50 años y de 26.000 dólares para los mayores de 50 años. En los planes con disposiciones para las contribuciones del empleador, para los trabajadores menores de 50 años, la contribución total combinada de los trabajadores tiene un límite de 57.000 dólares o el 100% de la contribución del empleado, lo que sea menor. Para los mayores de 50 años, el límite es de 63.500 $.
¿Qué son las aportaciones del empleador al plan 401(k)?
Si su empleador contribuye a su plan 401(k) y hace una aportación parcial o total equivalente a la suya, se denomina aportación equivalente al plan 401(k). Sin embargo, las aportaciones paralelas no son un requisito legal. Muchas empresas realizan este tipo de aportaciones como beneficios básicos para retener a los empleados.
¿Puedo pedir préstamos con mis inversiones 401(k)?
Sí, puede, si su plan lo permite. El importe del préstamo no está sujeto a impuestos. Normalmente, puede pedir prestado hasta el 50% de su saldo disponible y un máximo de 50.000 dólares. Debe devolver el préstamo en un plazo de cinco años.
¿Están seguros mis datos personales en el plan 401(k)?
Están tan seguros como los datos desus otras inversiones. Los términos y condiciones aplicables a sus activos en diversos instrumentos financieros también son aplicables aquí.
¿Qué pasa si dejo o cambio de empresa?
Si deja su trabajo, hay cuatro cosas que puede hacer con su cuenta 401(k).
- Déjela en la antigua empresa. Sin embargo, algunas empresas pueden pedirle que traslade la cuenta si el saldo de la misma es inferior a 5.000 dólares.
2. Lleve el plan a su nueva empresa.
3. Retire los fondos. Esto puede conllevar impuestos sobre el importe que reciba. Además, dispone de un plazo de 60 meses si decide transferir el importe a una cuenta 401(k) de su nueva empresa o a otras cuentas individuales de jubilación.
4. Reinvierta en una cuenta IRA.
Retiradas del 401(k)
No puede retirar sus fondos a menos que:
- se ha quedado discapacitado o ha perdido, renunciado o cambiado de trabajo
- la empresa cesa el plan sin establecer un plan sucesor.
- cumple 59½ años o pasa por dificultades económicas.
La frecuencia de retirada depende del plan elegido: puede ser en un pago único o periódico.
¿Qué ocurre con un plan 401(k) tras el fallecimiento?
En caso de que usted acabe ahorrando más de lo que podría gastar en vida, su beneficiario designado recibe la cantidad restante en su cuenta.
¿Qué hacer con un 401(k) heredado?
Si resulta ser el beneficiario de un 401(k) heredado, normalmente hay cuatro cosas que puede hacer:
1. Puede transferir el dinero a su propia cuenta 401(k) si es el cónyuge del titular de la cuenta.
2. Haga una distribución a tanto alzado. Esto genera el impuesto que debe ser pagado en un solo año.
3. Si el titular de la cuenta falleció antes de 2020, puede retirar todos los fondos al cabo de cinco años; diez años si el fallecimiento se produce después de 2020.
4. También puede repartir los retiros a lo largo de su vida realizando las distribuciones mínimas anuales requeridas.
Curiosidad
El 401(k) es un producto que nació por casualidad: surgió de la idea de un consultor que trabajaba en el proyecto de renovación de las primas en efectivo de un banco. Pensó en añadir una contribución de contrapartida del empleador a los beneficios de una oscura cláusula del código fiscal que aclaraba el tratamiento fiscal de la compensación diferida: ahí es cómo nació el 401(k).
