En pocas palabras, su puntuación de crédito es un número de tres dígitos que afectará todos los aspectos de su futuro en los Estados Unidos. Desde operaciones financieras hasta la compra de un coche o una vivienda, mucho depende de su puntuación de crédito.
¿Qué es exactamente una puntuación de crédito?¿Cómo se calcula? ¿Y qué hay que hacer para mantenerla?
En esta guía vamos a aclarar todas estas dudas.
¿Qué es la puntuación de crédito?
Su puntuación de crédito es un número de tres dígitos calculado por una agencia de informes de crédito para determinar su perfil de crédito. En Estados Unidos existen dos sistemas de clasificación, uno desarrollado por FICO y otro por VantageScore. Los dos emplean dos métodos de cálculo levemente distintos pero utilizan los mismos criterios de clasificación.
¿Cómo funciona?
Todas sus transacciones basadas en el crédito se rastrean mediante tres agencias de informes de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Dicha información se utiliza para crear su perfil de solvencia, también conocido como puntuación FICO o VantageScore.
Al solicitar un préstamo es necesario que declare su puntuación de crédito. El prestamista decidirá si acepta su solicitud y qué interés le cobrará en función de su calificación crediticia.
¿Cómo se calcula su puntuación de crédito?
Aunque parezca un proceso poco claro y difícil de descifrar, es esencial entender cómo se determina su puntuación crediticia.
- Historial de pagos: ¿Ha dejado de pagar?(35% de su puntuación)
- Utilización del crédito: ¿Cuál es la relación entre sus ingresos y deudas? (30%)
- Antigüedad de su cuenta: ¿Qué antigüedad tiene su historial de crédito? (15%)
- Actividad crediticia reciente: ¿Ha solicitado varios préstamos? (10%)
- Combinación de créditos: ¿Tiene préstamos de estudiantes, préstamos de coches, hipoteca sobre una casa, etc.? (10%)
Todo, desde los pagos de su seguro médico, el pago del alquiler, las retiradas de efectivo, etc., contribuye a construir su puntuación de crédito.
¿Qué es una buena puntuación de crédito?
Ahora que sabe cómo se calcula su puntuación crediticia, surge una pregunta obvia: ¿ qué es una buena puntuación de crédito?
Las agencias de crédito elaboran análisis predictivos de sus actividades credicias personales y le colocan en una de esas franjas de puntuación crediticia.
Rango de puntuación de crédito FICO:
- Muy bajo: de 300 a 579
- Justo: de 580 a 669
- Bueno: de 670 a 739
- Muy bueno: de 740 a 799
- Excelente: de 800 to 850
Debe tener una puntuación de “buena” a “excelente” para que le concedan un préstamo y obtener tipos de interés más bajos.
No sólo eso, sino que una buena puntuación de crédito significa que tendrá más beneficios. Una vez que cuente con una clasificación crediticia saludable tendrá derecho a mejores tarjetas de crédito, ofertas de reembolso de efectivo, beneficios de viaje y beneficios de pagos de lujo.
Qué hacer y qué evitar para mejorar su puntuación de crédito
Ahora viene la parte crucial: ¿qué puede hacer para mantener una puntuación de crédito alta?
- Sea puntual con sus pagos: su historial de pagos es el mayor factor determinante de su puntuación de crédito. Por consiguiente, pagar sus facturas a tiempo da un gran impulso a su calificación. Para su crédito personal, no deje de pagar sus cuotas mensuales igualadas (EMI,por sus siglas en inglés), deudas de la tarjeta de crédito, alquiler. etc. Si tiene deudas institucionales para su empresa, mantenga bajo control sus flujos de caja y pague con regularidad las cuotas del préstamo.
- Mantenga una buena relación entre saldo y crédito: tener una tarjeta de crédito es tentador, ya que puede comprar cosas sin preocuparse de pagarlas inmediatamente. Sin embargo esto puede hacer que aumente la utilización de su crédito y dejar mella en su puntuación de crédito. Cuanto más utilice su crédito, más deudas acumulará. Sus prestamistas potenciales verán eso como un riesgo de impago más elevado. La utilización de crédito ideal se sitúa alrededor de un 30% del límite de tarjeta de crédito.
- No cancele sus tarjetas de créditos antiguas: un historial crediticio más largo se traduce en una edad de crédito mejor. Dado que su edad crediticia representa un 10% de su puntuación de crédito, es mejor mantener las tarjetas antiguas. No las desactive, ya que una vez que la agencia de crédito cancele el historial de la cuenta, su edad media de crédito se reducirá significativamente.
Además, desactivar una tarjeta de crédito reduce su crédito total disponible. Como su objetivo es manter una proporción de utilización del crédito de un 30%, es mejor sacarle el máximo provecho a su crédito disponible. Si elimina una de las tarjetas de crédito disponibles, se perjudicará a si mismo alterando la relación deuda-ingreso.
- Mejorar la combinación de su cuenta: hay dos tipos de cuentas que las agencias crediticias tienen en consideración:
- Cuentas a plazos: cuentas de préstamos personales, de automóvil, de vivienda, etc. Desde estas cuentas se pagan las cuotas mensuales igualadas (EMI, por sus siglas en inglés)
- Cuenta rotativa: se trata de cuentas para las que se dispone de una tarjeta de crédito. El límite de crédito se repone cada mes una vez que se liquidan los pagos del último ciclo.
Mantener ambos tipos de cuentas demuestra a las agencias de crédito que es capaz de gestionar sus deudas y líneas de crédito: mantenga una buena combinación de las dos para mejorar su puntuación de crédito
- No acumule consultas de crédito: investigue bien antes de solicitar un préstamo a un banco o institución financiera no bancaria: demasiados rechazos en su cuenta pueden restar de 5 a 10 puntos de su puntuación de crédito. ¿Cuál es la lógica detrás de esto? Cuando la agencia de calificación crediticia ve que se rechaza un préstamo, asume que los prestamistas no confían en su capacidad de devolver el dinero. Esto se refleja en una puntuación de crédito más baja, iniciando un círculo vicioso en el que es mejor no encontrarse en absoluto.
Agrupe sus consultas de crédito en un periodo de 14 a 45 días: de este modo, todas sus solicitudes pueden reclamarse como una única consulta.
- Controle siempre su informe de crédito: es un documento detallado que refleja su historial de crédito pasado. FICO o VantageScore usan este informe para predecir sus actividades crediticias futuras. Consulte su informe crediticio con regularidad para asegurarse de que sea correcto e identificar tendencias potencialmente preocupantes.
