美国拥有多达5千家商业银行及储蓄机构。
您可能对您本国的银行非常熟悉，您想了解美国的银行运作有何不同。
简单的回答是，的确不同。您可以继续阅读深入了解。
美国的银行如何运作？
美国的银行系统在结构上与世界上所有其它银行的原则相同。
您将钱存入您的银行账户进行保管，您可以随时从中赚取利息和进行交易。他们将您的部分资金借给合作银行和机构。随着存款量成倍增加和贷款周期的延长，来自银行的资金促进了经济增长。
但是，银行系统是如何赚钱的呢？收入来自信用卡和贷款的利息和费用。
收取的贷款利率高于零售利率。例如，您的储蓄利率为0.5%，而您支付的抵押贷款利率为3%。 银行将2.5%的差价收入囊中。
如果您看到银行提到年利率 (APR) 和年收益率 (APY) 而不是利率，请不要感到困惑。APR是您为贷款支付的费用。APY 是您的存款每年累积的金额。
根据银行的不同，APY可以与储蓄利率相同或不同。利息可能会在短期内支付，而APY可以是复利。
随着时间的推移，存款利息随本金和年利率而增加。它在金融界被称为“复利的力量”。当您每月存入 100美元并获得1%的APY时，您今天账户中的1,000 美元将在10年后变为13,725.50美元。
利率的变化范围很广，取决于银行和账户的性质。联邦存款保险公司 (FDIC) 在每个月的第三个星期一发布全国固定利率上限。
美国银行的种类
银行提供大量服务。有些是专门的实体，而另一些是机构内的部门。美国是八大类银行的所在地。
1. 中央银行
中央银行是国家的管理机构，即美国的联邦储备系统。它于1913年在联邦储备法通过后成立。
美联储总部设在华盛顿特区。并设有12家联邦储备银行分行。全国网络由联邦储备委员会管理。
除了监管之外，美联储还负责银行体系的稳定、增加就业和担保其它美国机构。
2. 零售银行
您用于满足日常需求的银行很可能是零售银行。他们为普通人和小企业服务，使之成为美国银行业的中坚力量。
零售银行提供各种储蓄选择、个人贷款和多种以消费者为中心的服务。它们可以亲自访问，通过电话或在线访问。
3. 商业银行
这些银行协助商业运营。他们的产品最初是为大中型企业量身定制的，但现在也包括个人。他们通常处理更大规模的存款和贷款。
商业银行服务于71,000多家企业和180 万名员工。对行业向美国货币总核查办公室 (OCC) 报告负责。
4. 投资银行
顾名思义，投资银行是投资者买卖证券的中间人。他们就投资策略向客户提供咨询。
他们还帮助企业集团处理并购的财务问题，以及通过首次公开募股进入股市。
5. 网络银行
这些是专门存在于互联网上的银行。他们没有实体店。他们的服务与零售银行相同。
没有维护实体网点的开销，网上银行提供比同行更高的储蓄利率。客户需要了解互联网技术以最大限度获益，但肯定是年轻一代很容易掌握的。
6. 信用社
信用合作社是由其成员拥有和经营的非营利组织。它们在满足私人需求的存款和贷款方面提供类似银行的服务。
要成为客户，会员制是强制性的。信用社有共同特性，例如来自相同的居住区或工作场所，构成信用合作社。
由于信用合作社是超本地化的，它们承诺吸引人的有竞争力的利率。
7. 储蓄和贷款协会
也称为储蓄机构，这种类型的协会专注于发放贷款，特别是用于购买房屋和房产。
他们也基于成员资格，每个参与者都拥有该组织的股份。除了业主，公司和政府机构也从储蓄和贷款协会借款。
8. 影子银行
影子银行是另类组织，如对冲基金和保险公司。尽管他们涉足金融领域，但他们不受监管。
根据国际货币基金组织的说法，影子银行“在货币市场上获得短期资金，并用这些资金购买期限较长的资产”。这与商业银行的做法类似，只是少了美联储提供的安全网。
双重银行体系
美国的银行以双重银行体系为蓝本，分为国家银行和州立银行。前者根据联邦规则运作，而后者则受联邦和州政府的指导。
两者都可以在美国的任何州外运营。 国家银行必须以“national”或 N.A. 字样注册成立。州立银行禁止银行在其名称中使用“联邦”字样。
还记得银行如何借钱给别人吗？他们可以提供的金额并不灵活。它由美联储监督，并由 FDIC 和 OCC 执行。
银行需要维持10%的准备金。每获得100美元，他们必须保留10美元，并可以借出90美元。下一家银行在放贷81美元之前需要保留9美元。这样，资金就在经济活动中周转。
银行账户类型
在国家银行和州银行中，不同的账户服务于不同的目的。
1. 支票账户
这是普通美国人的银行账户。它也被称为交易账户或活期账户。
该账户提供可用于 ATM 现金提取的借记卡、用于签发支票的支票簿，以及可连接到数字第三方转账的网上银行功能。
支票账户旨在为平时的开支提供足够的现金，不适合长期储蓄。一些账户还需要最低余额，而且会收取超额取现的手续费。
2. 储蓄账户
多年来，人们通过储蓄账户积累财富。
这些账户的流动性不如支票账户，但它们也可以用于常规交易。提供借记卡、面对面帮助和在线服务。但是，提款是有限制的。
储蓄账户之所以有优点，不仅是因为不错的存款利息，还因为它们有联邦保险保障。这是无风险的利息。
3. 货币市场账户
货币市场账户 (MMA) 的许多方面类似于储蓄账户：收集银行余额、积累利息和柜员服务。MMA利率通常高于储蓄账户的利率。
在维持最低金额方面，它们也可与支票账户相媲美。借记卡、ATM 交易和写支票的能力也是账户功能的一部分。
从这个意义上说，MMA是两个账户中最好的。
4. 存款证明账户
如果在储蓄账户是一个资金池，那么存款证明账户(CD)就是一个湖泊。
CD 帐户的座右铭是“设置它并忘记它”。存款最短为30 天，但从长远来看，您会获得最大的收益。当设定的期限结束时，您将收到初始存款金额和利息。
问题是您不能在到期前随心所欲地提款。如果您必须这样做，您将受到处罚并几乎抵消任何收益。CD账户中的现金类似于投资。
总体而言，这些生息账户被视为分级利率账户。等级表示账户中持有的资金总额。等级越高，利率越高。
FDIC国家利率上限与此相关。支票和储蓄账户的利率上限被视为2,500美元级别。它们的级别略低于10,000美元级别的货币市场账户和100,000美元 CD 账户。
这些账户类型在FDIC下的保险金额最高为250,000美元。如果一个人持有多个此类账户，则总计250,000美元将得到保障。三个账户中各有100,000美元的人意味着有50,000美元将没有保险。
了解了美国银行的运作方式后，您就可以选择最适合您的银行和账户类别了。在做出决定之前，请仔细查看您的选项。
