¿Debería obtener una tarjeta de crédito o de débito? ¿Qué pasa con las comisiones que cobran las tarjetas de crédito cuando saca dinero del cajero automático? Si es un recién llegado a Estados Unidos, se preguntará cuál es la mejor opción.
Sin embargo, no pierda la esperanza. En los próximos cinco minutos, conozca los pros y los contras de ambas tarjetas para poder decidir.
Ventajas de usar las tarjetas de crédito
1. Ayudan a crear un historial de crédito
Una diferencia clave entre las tarjetas de débito y las de crédito es que las primeras le ayudan a crear un historial crediticio.
Cada vez que utiliza su tarjeta de crédito, aparece en su informe de crédito. Las entradas incluyen tanto los pagos puntuales como los atrasados. El emisor de la tarjeta de crédito envía el informe a las agencias de crédito, como Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias utilizan la información para construir su puntuación de crédito.
Una puntuación de crédito superior a 670 se considera buena. Cuanto mejor sea su puntuación de crédito, antes aprobarán los bancos sus préstamos. También podrá pagar tipos de interés más bajos que alguien con una puntuación de crédito más baja. Los bancos también pueden optar por prestarle más dinero.
Una buena puntuación de crédito significa que no tendrá que pagar depósitos por los servicios públicos.
Los propietarios de viviendas comprueban la puntuación de crédito cuando seleccionan a los posibles inquilinos. Consiga una puntuación de crédito superior a 800 y ningún arrendador le rechazará por su puntuación de crédito.
2. Ofrecen protección para la compra y la ampliación de la garantía
¿Se le ha caído el teléfono y se ha roto la pantalla? Presente una reclamación al emisor de su tarjeta de crédito. Si tiene protección de compra, el emisor puede pagar la reparación o la sustitución.
La prestación de protección de compras cubre también el robo del artículo, siempre que presente una reclamación al emisor de la tarjeta de crédito dentro del plazo mencionado. Encontrará el plazo y la lista de artículos elegibles en el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito.
American Express ofrece hasta 10.000 dólares por reclamación. Tiene que haber comprado el artículo no más de 90 días antes de la reclamación, y tiene que presentar la reclamación dentro de los 30 días siguientes a la pérdida o daño del artículo. Para más detalles, consulte su página web.
Si se le ha roto o dañado un producto una vez finalizado el periodo de garantía, la protección de garantía ampliada ofrece una solución. Bajo la protección de la garantía extendida, el emisor de su tarjeta de crédito puede pagar la reparación o el reemplazo del producto, o puede reembolsar el costo de la compra original.
Las tarjetas de crédito que ofrecen protección de garantía extendida incluyen la tarjeta Chase Sapphire Preferred, la tarjeta American Express Green y la tarjeta Citi Premier.
3. Le protege contra el fraude
Una de las mejores ventajas de una tarjeta de crédito es la protección contra el fraude.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) confirma que en 2020 se registraron 388.532 casos de fraude con tarjetas de crédito en Estados Unidos. Con la protección contra el fraude de tarjetas de crédito, puede estar tranquilo sin preocuparse por su dinero.
Según la Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA), por muchas compras que haga un delincuente con su tarjeta, sólo se le puede cobrar un máximo de 50 dólares. Los emisores de tarjetas de crédito, como Visa, American Express y Discover, ofrecen una protección de responsabilidad cero. Esta ventaja significa que es menos probable que usted sea responsable de pagar una compra no autorizada.
Cuando un delincuente gasta con su tarjeta de crédito, gasta el dinero del emisor de la tarjeta. Puede denunciar el fraude a la policía y al emisor de su tarjeta de crédito antes de que tenga que pagar. El emisor de la tarjeta de crédito puede renunciar a los cargos por uso no autorizado, para que no pierda su dinero.
4. Ofrecen recompensas y devoluciones de dinero
Algunas tarjetas de crédito ofrecen recompensas o millas por cada compra elegible. Puede canjear las millas o los puntos por reservas de hotel, billetes de avión y mejora de habitaciones de hotel o asientos de avión, entre otras cosas. Algunas tarjetas de crédito, como la Chase Sapphire Preferred Card, ofrecen el doble de puntos en comidas y viajes.
También recibirá hasta un 5% de devolución de dinero en efectivo en forma de créditos de extracto. Las tarjetas de crédito, incluida la tarjeta Chase Freedom Unlimited, ofrecen devolución de dinero.
También se reciben bonificaciones de inscripción al contratar tarjetas de crédito. La tarjeta Chase Sapphire Preferred ofrece 10.000 puntos como bonificación de inscripción. Debe gastar 4.000 dólares en los tres primeros meses para obtener la bonificación.
Contras del uso de tarjetas de crédito
1. El gasto ilimitado conduce al endeudamiento
La principal diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito es que una tarjeta de crédito le permite pedir dinero prestado para hacer compras. Sin embargo, debe devolverlo en el plazo mencionado con intereses. Un tipo de interés medio del 16% significa que se paga una suma considerable.
2. Impacta su puntuación de crédito
Si no paga las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo, esto afectará a su puntuación de crédito. Si usted llega a superar el máximo de sus tarjetas, su puntuación de crédito también baja.
Si tiene una puntuación de crédito inferior a 580, le será difícil conseguir préstamos e hipotecas. Tendrá que pagar depósitos para usar los servicios públicos, y tenga en cuenta que los propietarios prefieren inquilinos con una buena puntuación de crédito (más de 670).
3. Cobra altos intereses y comisiones
Los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses en función de la tasa anual equivalente (TAE) de la tarjeta.
Si la TAE de la tarjeta es alta, se pagan más intereses. El tipo de interés medio es del 16%.
También es posible que tenga que pagar comisiones, como una cuota anual, una comisión por retraso en el pago y una comisión por transacciones extranjeras. Compruebe si el emisor de su tarjeta cobra estas comisiones.
Cuantas más ventajas y recompensas ofrezca una tarjeta, mayor será la cuota anual.
Ventajas de las tarjetas de débito
1. Ayudan a evitar el endeudamiento
Una tarjeta de débito sólo le permite gastar el dinero que tiene. Esta característica es la más adecuada si se da un atracón de compras por capricho. Si nunca pide dinero prestado a su banco, no tendrá que pagar intereses.
Sin embargo, si opta por la protección contra sobregiros, puede pedir dinero prestado con su tarjeta de débito. Este es un ejemplo:
Debe pagar 500 dólares para comprar una cámara, pero sólo tienes 350 dólares en su cuenta. Si tiene protección contra sobregiros, el banco paga los 150 dólares. El banco cobra una comisión de hasta 35 dólares por el servicio, así que tendrá que devolver 185 dólares al banco.
2. No tendrá que pagar cuotas anuales
Los emisores de tarjetas de débito no suelen cobrar cuotas anuales. Si retira dinero del cajero automático del banco, tampoco paga comisiones de retirada.
Sin embargo, si retira dinero del cajero automático de otro banco, es probable que tenga que pagar una comisión por transacción.
3. Le protege contra el fraude
El fraude con tarjetas de débito está regulado por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA). Esta ley le permite impugnar las transacciones no autorizadas. Sin embargo, debe denunciar el fraude o el robo dentro del plazo mencionado.
Si informa de una transacción no autorizada en un plazo de dos días hábiles, podría perder hasta 50 dólares. Sin embargo, si denuncia después de dos días hábiles, podría perder 500 dólares. Si denuncia la transacción no autorizada después de sesenta días, puede perder la totalidad del importe que los delincuentes se llevaron.
4. Paga menos comisiones por el pago de impuestos que con una tarjeta de crédito
Una de las ventajas de las tarjetas de débito son las bajas comisiones en los pagos de impuestos. Para los pagos con tarjeta de débito, los tres procesadores de pago del IRS – ACI Payments, Inc., PayUSAtax, y Pay 1040 – cobran una tarifa plana de entre 2,25 dólares y 3,95 dólares.
Sin embargo, para los pagos con tarjeta de crédito, la comisión es de entre el 1,87% y el 2% del importe total. Por lo tanto, si paga 5.000 dólares en impuestos, también pagarás un recargo adicional de 100 dólares.
Desventajas de usar las tarjetas de débito
1. Cargos por sobregiro y comisiones de mantenimiento
Con la protección contra sobregiros, los bancos le prestan dinero para realizar compras. Sin embargo, el banco cobra una comisión de hasta 35 dólares por el servicio.
Algunos bancos también cobran comisiones de mantenimiento mensuales. Estas tarifas sólo se aplican si el saldo de su cuenta cae por debajo del mínimo permitido por el banco. La comisión oscila entre 5 y 20 dólares. Si siempre mantiene el saldo mínimo, no tendrá que pagar la comisión de mantenimiento. Bancos como Ally y Capital One 360 nunca cobran comisiones de mantenimiento.
2. No crea un historial de crédito
Cuando paga una factura de tarjeta de crédito a tiempo, construye un buen historial de crédito. Un buen historial crediticio ayuda a conseguir préstamos e hipotecas. Encontrará viviendas de alquiler y no tendrá que pagar depósitos por los servicios públicos.
Sin embargo, no se puede crear un historial de crédito con las tarjetas de débito. Cuando paga con una tarjeta de débito, gasta el dinero que tiene en su cuenta bancaria. Por lo tanto, no tiene forma de demostrar a los prestamistas que puedes devolver el dinero en el plazo establecido.
3. No ofrece recompensas sin una cuenta corriente con recompensa
Cuando compra artículos con una tarjeta de débito, no obtiene recompensas incluyendo millas, puntos o devoluciones de dinero. Estas recompensas le permiten ahorrar dinero.
Si sólo utilizas una tarjeta de débito, pierde dinero que podría haber ahorrado. Sin embargo, puede obtener una cuenta corriente con recompensas para solucionar el problema.
Tarjeta de crédito o tarjeta de débito: ¿cuál es mejor?
La respuesta varía. Si le gusta comprar por Internet y obtener recompensas, elija una tarjeta de crédito. Sin embargo, si quiere dejar de gastar en exceso y quiere tener instalaciones para sacar dinero, una tarjeta de débito es la mejor opción para usted. Para mucha gente, la mejor respuesta es tener ambos tipos de tarjetas, y utilizarlas en las situaciones que más convengan a cada uno.
